公积金贷款利率是指在国家规定的基准利率上加上一定的浮动比例，计算出来的贷款利率。公积金贷款利率不仅与国家政策有关，还与个人信用情况、房屋性质等因素有关。下面将从四个方面详细阐述公积金贷款利率怎么算出来。
一、基准利率
基准利率是指央行制定的各种存储和借入资本的最低费用，也就是银行进行资金调度时必须遵循的最低收益标准。目前我国央行制定了两种不同类型的基准利率：LPR（Loan Prime Rate）和MLF（Medium-term Lending Facility）。
LPR是由中国人民银行主导编制并发布，以商业银行报价为依据计算而成，并且每月5日更新一次。MLF则是由中国人民银行通过竞价方式向商业银行提供中期流动性支持所使用资产价格形成机制。
在公积金贷款中，如果选择按照LPR计息，则其实际执行年化收益为LPR+1.1%；如果选择按照MLF计息，则其实际执行年化收益为MLF+1.1%。
二、贷款期限
公积金贷款的期限通常为5年至30年不等，根据不同的期限，利率也会有所不同。一般来说，贷款期限越长，利率也就越高。
此外，在公积金贷款中还存在着“固定利率”和“浮动利率”两种计息方式。固定利率是指在整个还款周期内都按照相同的固定比例计算；而浮动利率则是指在每次调整时都会按照新的基准利率重新计算。
三、信用评级
个人信用评级是银行对客户进行风险评估时所采用的一种重要手段。在公积金贷款中，如果客户具备较高的信用评级，则可以享受到更低的借贷成本；反之，则需要承担更高额度的借入成本。
目前我国主要采取四家征信机构进行个人征信：中国人民银行征信中心、百行征信、芝麻分和蚂蚁花呗等。这些机构将通过对客户过去还款记录、个人资产负债情况等方面进行评估，最终给出相应的信用评级。
四、房屋性质
在公积金贷款中，房屋性质也是影响利率的一个重要因素。如果购买的是普通住宅，则可以享受到较低的利率；但如果购买的是商业用途或者高档别墅等非普通住宅，则需要承担更高额度的借入成本。
此外，在公积金贷款中还存在着“首套房”和“二套房”两种不同类型。一般来说，首套房可以享受到更优惠的利率政策；而二套房则需要承担更高额度的借入成本。
五、总结
综上所述，公积金贷款利率主要由基准利率、贷款期限、信用评级和房屋性质等多个因素共同决定。对于客户而言，在选择公积金贷款时应该根据自身实际情况进行全面考虑，并选择最适合自己需求和经济能力范围内最优惠且可持续的还款方式。
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