摘要：本文围绕个人贷款风险及现状展开，介绍了个人贷款的概念、特点及种类，并从贷款申请、利率、违约等4个方面阐述了个人贷款存在的风险及现状，提出相关解决方案和建议。
一、个人贷款的概念、特点及种类
个人贷款是银行、信贷公司等金融机构为个人提供的一种金融服务，为筹集经营资金、消费、投资等个人需求，而通过签订借款合同，向贷款人提供一笔资金，并按照约定的利率及期限逐步返还本金和利息。
个人贷款具有以下特点：
1、贷款数额一般较小。
2、期限短，借款人一般在一年内还清本息。
3、贷款利率较高，会根据借款人的信用评级进行浮动。
4、贷款手续相对简单，需要提供相关资料证明贷款用途和还款能力。
个人贷款种类主要包括：
1、消费贷款：即向符合条件的个人提供用于日常消费或大额消费的贷款，如购车、装修、旅游等。
2、经营贷款：主要针对个体工商户和小微企业，为其购买机器设备、进货等提供资金援助。
3、房屋按揭贷款：用于购房，分为商业贷款和公积金贷款。
4、其他贷款：包括教育贷款、医疗贷款等。
二、贷款申请及审核过程中的风险
在个人贷款的申请及审核过程中，一些风险也随之而来：
1、虚假信息：部分借款人为了通过审核，会提供虚假的个人资料及财务情况，如收入证明、工作单位、身份证等，这将会导致银行的贷款风险增大。
2、借款人无还款能力：借款人的信用评级仅仅是银行评估他们的还款能力的一个因素，有些人在贷款申请时远不足以还款，但信息隐藏良好混过了银行的审查，这种情况下，银行将有可能无法收回贷款。
3、审批员操作不良：个别贷款审批员可能会针对经济或其他因素形成的压力修改申请人而不经银行的授权，这样操作的风险就是贷款超出借款人的可支配收入，甚至可能采取其他形式的贷款—自动账户透支，以保持已批准贷款的客观数据。
为减少申请及审核过程中的风险，应加强对借款人的调查和审查，建立完善的风险控制机制。
三、利率风险的存在
利率风险是不可避免的。由于内部和外部环境变化、市场状况等各种因素，贷款利率一般都具有一定的不确定性。银行会根据借款人的信用等级，记录贷款利率，但是一旦贷款期限过去，市场利率上涨也会带来风险。
为避免利率风险，建议借款人采用固定利率的贷款方式，精确计算贷款相关的成本，以及观察市场利率是否存在上涨的迹象，从而避免利率波动的风险。
四、违约风险的存在
违约风险是贷款方面的最大风险之一。一般来讲，银行是不会提前收回贷款的，但借款人如果无法按时还款，银行也将采取保护性措施，例如对借款人的信用评级进行调整，对借款人采取限制措施，利用现有法律措施等方法来进行追款。
为避免违约，借款人应准确估算自己的还款能力，避免过度债务，以及在还款前仔细审核和咨询相应贷款合同和相关法律法规，并切实做好信用方面的措施，从而保证其不会在贷款期满时出现违约现象。
五、总结
在个人贷款存在风险的情况下，为避免不必要的风险和损失，借款人及银行应在借款前审慎考虑每一个贷款的因素，并实施有效的风险管理措施。包括确定债务比率、保持信用良好、使还款的时候不至于过多等。
另外，近年来随着金融场景的不断发展，贷款市场的形态也在不停的发生变化，新兴的互联网金融平台也给人们带来了更加便利的贷款形式，将个人贷款和互联网技术结合起来，例如P2P平台，不仅让借款方能够快速获得贷款，也更方便了债权人和贷款人之间的沟通。
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