摘要：本文主要就成都农商银行小微企业贷款总体不良的情况进行详细阐述。首先介绍了不良贷款的定义和对于银行的影响，其次探讨了成都农商银行小微企业贷款总体不良的原因，分析了当前形势下导致总体不良率居高不下的主要原因，包括政策面、经济环境面和银行自身诸多方面。然后着重探讨了成都农商银行小微企业贷款违约率增加的原因，从对小微企业的了解不熟悉、审核流程松弛以及乱象丛生三个方面深度剖析问题。接着介绍了成都农商银行小微企业贷款的现状以及面临的挑战，包括资金成本、风险管控、客户经营等方面。最后，提出了对于成都农商银行小微企业贷款总体不良率改善的建议，包括完善内部信贷管理制度、优化信贷审批流程、加强公司文化建设、注重风险管理以及提高对小微企业贷款的了解和关注度等。总体上，本文旨在系统分析成都农商银行小微企业贷款总体不良率的问题，并提供可行的解决方案。
1、小微企业贷款总体不良率的定义及影响
小微企业贷款总体不良率是指成都农商银行小微企业贷款产生的不良资产占总资产的比例。不良贷款会对银行的资本和流动性产生极大影响，导致银行不良贷款拨备增加、信用评级降低、利润下降、风险暴露极大等。
由于小微企业融资难的问题，成都农商银行一直在积极探索小微企业贷款市场。但是，随着业务规模的不断扩大，不良贷款问题也愈加凸显，具体原因需要进一步深入研究。
2、小微企业贷款总体不良率高企的原因
导致成都农商银行小微企业贷款总体不良率居高不下的原因有多个方面，其中主要包括政策方面、经济环境方面以及银行自身方面。
2.1、政策面原因
政策面主要是指国家政策对小微企业融资的影响。近年来，国家一直在鼓励金融机构扩大中小微企业贷款规模，鼓励银行大力支持小微企业。但是，政策虽然支持，但是小微企业风险较大、信息不对称等问题影响银行的小微企业贷款业务的发展。
2.2、经济环境方面
国内外贸易环境的改变，以及金融市场和经济全球化的发展，也影响了银行贷款以及不良贷款率的变化。在当前经济受到新冠疫情影响的背景下，银行风险管理面临着严峻的考验和挑战。
2.3、银行自身原因
银行自身原因则主要与银行风控能力有关，包括资金使用不当、业务风险管理不力，以及内部运营规范不健全等问题。比如在审核流程、小微客户了解程度，以及生产经营模式等方面，可能存在问题，导致银行小微企业贷款不良率增加。
3、小微企业贷款违约率增加的原因
成都农商银行小微企业贷款违约率的增加，主要有以下三个原因：
3.1、对小微企业的了解不熟悉
在小微企业贷款中，银行和企业之间往往存在着巨大信息不对称。银行不完全了解客户的经营状况，对授信风险缺少有效的预估与控制，从而增加贷款违约的风险。
3.2、审核流程松弛
成都农商银行小微企业贷款在审批过程中，可能因过程比较复杂而放松审核，这样就导致了对企业的真实情况缺乏准确了解，从而增加了贷款违约。
3.3、乱象丛生
在小微企业贷款市场上，一些不规范的中介公司和贷款平台为了赚取更多的佣金，可能会提供虚假的信息或者引导客户作假申请，制造虚假的交易记录，这些都会直接导致贷款违约率增加。
4、小微企业贷款的现状及面临的挑战
小微企业贷款在当前经济形势下，也面临着诸多挑战，包括资金成本、风险管控、客户经营等方面。
4.1、资金成本高企
成都农商银行小微企业贷款的资金来源主要是存款。随着存款利率上升、资金成本上升以及外部市场竞争加剧等因素，小微企业贷款的资金成本也相应提高。
4.2、风险管控面临严峻考验
小微企业贷款风险相对较高，银行需要重视对小微企业的风险管理工作。但是在实际的操作过程中，银行不完全了解客户的经营状况，对授信风险缺少有效的预估与控制。
4.3、客户经营面临挑战
小微企业的管理经验、营销经验及网络经营能力的欠缺或不足，都会影响小微企业的发展，直接影响到小微企业的贷款需求。
5、对小微企业贷款总体不良率改善的建议
成都农商银行应该针对小微企业贷款不良问题，采取有效的解决措施，包括：
5.1、完善内部信贷管理制度
要通过加强小微企业贷款风险管理机制建设以及制定全面的信贷管理规章制度，健全各级贷审体系、分级负责制度、综合风险管控制度等多层次风险管理体系。
5.2、优化信贷审批流程
要严格审查小微企业贷款审批程序，细化流程，并严格审核材料的真实性。
5.3、加强公司文化建设
要营造一种风气，让各部门自觉通过加强自身建设，规范贷款审批流程，强化风险防范意识，让风控意识渗透到公司各个角落。
5.4、注重风险管理
在小微企业贷款审批过程中，成都农商银行应注重公司的风险管理体系建设，定期开展业务风险管控检查，及时解决潜在风险问题，并采用先进的风险管理技术手段，提高风控能力。
5.5、提高对小微企业贷款的了解和关注度
成都农商银行应加强与小微企业的沟通，深入了解小微企业的经营状态、经营环境、财务情况等信息，为信贷风险评估提供有力的支持和保障。
6、总结
在当前经济形势下，小微企业贷款成为了银行业务拓展的重要领域之一，但是一些问题仍需成都农商银行重视。要从政策、经济环境、和银行自身等多个方面攻坚克难，提高企业贷款质量，为金融业的稳健发展提供坚实的支撑。
文章总结：成都农商银行小微企业贷款总体不良率属于风险较高的领域，需要将贷款审批过程细化，注重风险防范意识的提高，营造公司风气。还需要加强小微企业贷款审批流程，详细审核企业真实情况，同时优化公司文化建设，提高对小微企业贷款的了解和关注度，这样才能够提高小微企业贷款质量，为金融业的稳健发展提供保障。
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