摘要：
企业发票贷款是近年来普及的一种融资形式。本文将从法律法规、风险、利率和市场发展四个方面探讨企业发票贷款的合法性和是否值得选择。
一、法律法规
1.发票贷款的合法性
发票贷款作为一种融资形式，并无明确的法律禁止，但是其是否合法需要看具体情况和操作方式。根据《中华人民共和国合同法》第一百二十二条规定，以危害社会公共利益为目的的协议无效。如果贷款方隐瞒了实际利率或者虚增了借款金额，就会对借款人造成严重的危害，不利于贷款的合法性。
2.审慎选择合作方
在可以合法操作的前提下，贷款期间如果贷方出现资金链断裂等情况，将会给企业带来极高的风险。因此，在选择合作贷方时，企业需要审慎选择有实力、信誉好的合作方，或者通过多家公司转贷款来分散风险。
3.税务问题
企业贷款的发票需要认真审核，以确保可抵扣税收的真实性。否则，贷款将无法抵消所缴纳的利息，而成为一种浪费资源的行为。
二、风险问题
1.市场风险
随着发票贷款市场的发展，贷方对冒险企业的审查将会变得严格。如果企业违约，可能导致发票贷款市场出现恶性循环，导致整个市场的崩盘。
2.资金风险
如果企业将发票贷款用于投资或其他非经营活动中，将会增加资金的风险。此外，如果企业过于依赖发票贷款，将无法形成良性的资金循环流转，停滞不前。
3.利率风险
企业的日常经营活动可能会影响贷款利率的稳定性。比如企业经营不善、信誉度下降、承担大量的其他贷款等，将会增加企业的贷款成本。
三、利率问题
1.究竟是高额利息还是低成本融资
对于一些小微企业来说，注重的是融资成本的实际利益，而不是最终的利息金额。企业需要对比银行贷款和发票贷款的实际成本，以便做出最优的选择。
2.透明度和公平性
一些不规范的贷款机构可能会利用企业在现金流紧张时的贷款需求，提高贷款利率。因此，企业需要选择有良好信誉，贷款机构的合作伙伴，以确保透明度和公平性。
3.企业信誉的关键性
企业的信誉度将决定贷款利率的大小。如果企业过于依赖发票贷款，将导致企业商业信誉度下降，进而降低在贷款交易中的议价能力，最终导致企业利率的升高。
四、市场发展问题
1.缺乏规范的评估制度
目前市场上缺少统一的评估体系，导致信息不对称和不透明现象的出现。企业需要在市场寻找信誉好、专业的评估机构，以保证市场上的公平和公正。
2.监管政策的完善
随着市场的逐渐成熟，政府部门需要出台具体监管措施来规范市场，维护市场健康发展。但是在目前的市场环境下，监管政策还需要进一步完善。
3.银行贷款的灵活性问题
对于一些较为复杂的经营活动，企业很难快速获得银行贷款，这时发票贷款就显得更为灵活和具有优势。
五、总结
企业发票贷款作为一种新的融资方式，其是否合法和其利率和风险问题值得重视。企业在选择发票贷款时，应慎重选择合作方，并采取多种方式管理借款和抵押财产，以规避各种风险。未来政府应进一步完善监管措施，加强市场监管，鼓励合法融资，保护企业合法权益。
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