摘要：
小微企业贷款是指银行或其他金融机构为企业提供的小额信贷服务，是促进小微企业发展、推动经济增长的重要手段。然而，对于没有征信记录或无抵押质押品的小微企业来说，贷款申请往往充满了困难和挑战。本篇文章将从四个方面阐述小微企业贷款攻略，帮助小微企业顺利获得贷款。
一、先了解小微企业贷款的基本知识
1、小微企业贷款概念及特点
小微企业的定义是根据企业年营业收入和从业人数确定的，通常年营业收入不超过2000万元，从业人数不超过300人。小微企业贷款是以小微企业为主要客户群体的贷款产品，金额通常在几万到几百万元之间，有的也可以达到千万元级别。
小微企业的特点是业务范围窄、规模小、资金周转快、融资需求集中、违约率低等。
2、小微企业贷款的分类
（1）按贷款期限划分：短期贷款、中长期贷款、超短期贷款等；
（2）按信用特征划分：信用贷款、抵押贷款、担保贷款等；
（3）按用途划分：流动资金贷款、固定资产投资贷款等。
3、小微企业贷款的申请条件
（1）企业开业满两年以上；
（2）企业具有合法经营资格和良好信用记录；
（3）企业的贷款用途符合银行或其他金融机构的要求；
（4）企业具有还款能力和担保能力。
二、提高个人信用度
申请小微企业贷款需要提供资料、填写表格、进行面谈等多个环节，而在这其中，个人信用度的重要性不容忽视。
1、完善个人信用档案
出现逾期、欠费等情况都有可能导致信用度的下降，因此我们需要保证及时清偿账单、避免多次跨期还款等行为，建立好自己的个人信用档案。
2、增加征信记录
适当增加消费、还信用卡、买车房等行为，增加征信记录，有利于提升人信用度。同时，还可以考虑自愿加入征信系统，让个人信用记录更加规范和鲜明。
3、考虑抵押或担保措施
如果当前信用度较低或资产不足，可以考虑进行抵押或担保措施，来提高成功贷款的概率。
三、选择适合自己的贷款产品
小微企业贷款有多种类型，企业需要根据自身的实际情况来选择合适的贷款产品。
1、流动资金贷款
流动资金贷款是针对企业短期生产经营所需资金的贷款，通常用于采购原材料、支付工资、缴纳租金等。
2、固定资产贷款
固定资产贷款可以用于购置房屋、购买机器设备等长期性投资。企业可以根据实际情况选择不同的贷款期限，如短期、中长期等。
四、选择合适的贷款机构
选择合适的贷款机构可以更好地提高贷款成功率和贷款速度。
1、银行
银行是小微企业贷款的主要渠道，在银行申请贷款需要提供完整的资料，包括企业基本信息、财务报表、营业执照等。
2、网络贷款平台
网络贷款平台在应对小微企业短期流动资金和紧急周转方面比较灵活，资料要求和审核条件也较为简单。
3、政策性金融机构
政策性金融机构是针对特定行业或领域的融资需求而设立的，融资成本相对较低，申请条件较为宽松。
五、总结
小微企业贷款对于企业的发展至关重要，但在申请过程中存在较多的困难和挑战。通过了解小微企业贷款基本知识、提高个人信用度、选择适合自己的贷款产品和选择合适的贷款机构，可以帮助小微企业从零开始拿到贷款，顺利实现资金周转和业务扩展。同时，建议企业在贷款前制定详细、完整的贷款计划，谨慎评估风险和能力，确保还款能力和担保能力，避免过度依赖外部资金带来的隐患和挑战。
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