摘要：
中小微企业是我国经济发展的重要支柱，但其融资难、融资贵一直是困扰其发展的难题。本文旨在从产品角度对当前市场上的中小微企业贷款产品进行盘点，并提供一些有关中小微企业融资方面的背景信息。
一、担保类贷款
中小微企业贷款产品当中最常见的是担保类贷款，其主要的优点在于贷款成本较低。
抵押贷款是一种较为流行的贷款方式，以企业固定资产为抵押，贷款额度较高。保证贷款是以担保人提供的信用作为贷款担保，在保证人信誉较高时银行给予的贷款利率较低。信用贷款主要依赖于企业的信誉，如果中小微企业能够维持良好的财务和信誉记录，银行会给予贷款利率较低的优惠。
然而，担保类贷款也有其不足之处。对于中小型企业来说，担保条件过于苛刻，很多企业无法提供足够资产作为抵押物，这导致了许多中小微企业无法通过此种融资方式获得足够的融资。借款人需要自负盈亏，在贷款期限内必须按时还款，否则将严重影响其个人或企业信誉。
二、小微企业信用贷款
信用贷款是一种非抵押或者抵押要求较低的贷款方式，基于申请人及企业的信用及还款能力这一主观因素给予的贷款方式。
当前市场上，小微企业信用贷款主要可分为两类：一类是银行自主开发的产品，另一类是享受政府担保的融资产品。
银行自主开发的小微企业信用贷款主要依据中小企业的财务和企业状况进行审核，满足条件的企业可获得贷款利率较低的优惠。而享受政府担保的融资产品一般更受中小微企业欢迎。其中，政府的担保机构负责为申请人提供担保，并承担一定的风险，这大大降低了中小微企业融资风险、提高了贷款获批成功率。
但是，小微企业信用贷款也面临着许多问题，比如，贷款额度较低，不能满足中小微企业更高的融资需求等问题。此外，在驳回贷款申请时，银行对于驳回原因的解释常常并不十分清晰明了，中小微企业往往难以找到改进和提高申请成功率的方法。
三、基于小微企业流水的贷款
许多中小微企业的资产并不是很充足，但很多企业拥有灵活的经营模式，且财务情况较为稳定，这时候基于企业流水的贷款方式就应运而生了。
所谓的基于企业流水的贷款是指以企业每个月收入的流水作为质押，向银行申请贷款。其最大的优点在于无需额外的大额抵押，同时中小微企业能够根据自身收入状况灵活选择还款期限。另外，企业如果按时还款，贷款利率也相对较低。
然而，基于流水的贷款也存在问题。对于流水不稳定的中小型企业，银行容易拒绝贷款申请或提高借款成本。同时，如果企业收入状况发生变化，会导致企业难以按时还款，导致严重的信誉问题。
四、小微企业‘互联网+’贷款
‘互联网+’被赋予了很多意义，其中之一就是为中小微企业提供了新的融资模式，采用在线申请方式，通过信息技术来完成贷款的申请与审批。
互联网+贷款相比传统的银行贷款，申请流程更加便捷、审批时间更快、资质条件要求也更为宽松。另外，对于一些小微企业主来说，‘互联网+’是一种安全、快速、低成本的贷款方式。
然而，‘互联网+’贷款也存在不少问题。当前市面上的‘互联网+’贷款平台较多，贷款利率存在较大的差异性，中小微企业在选择时需进行详细的比较分析。同时，由于银行并没有实地的审核流程，如果贷款中存在风险，以及是否存在“黑中介”等问题也较为棘手。
结论：
通过对当前市场上中小微企业贷款产品进行盘点，我们发现不同的贷款产品各有优劣。担保类贷款、基于流水的贷款等传统的贷款方式在贷款利率相对较低的同时，对于中小微企业的抵押要求也较高，难以提供太高的贷款额度；信用贷款、‘互联网+’等新兴的贷款方式可以更好地满足中小微企业的融资需求，但相应的贷款利率也较高，需要产品本身的不断优化和银行信用审核机制的完善。总而言之，在选择中小微企业贷款产品时，企业应选择能够适配自己的产品，同时对于贷款利率等细节问题也需要慎重考虑。
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