摘要：贷款是指借款人向贷款机构申请一定金额的资金，并按照约定的期限和利率进行还款的行为。本文将从历史背景、发展过程、影响因素和现代形式四个方面对贷款是什么时候开始有进行详细阐述。
1、历史背景
在人类社会发展初期，没有现代金融体系，交换方式主要依靠物物交换。随着社会分工的深入，人们开始需要更多货币来满足需求。在这个过程中，出现了以谷物等商品作为抵押品提供信用服务的形式。
随着商业活动的增加，公元前2000年左右，在巴比伦城市国家已经出现了最早形态的贷款制度。当时巴比伦国王颁布法令规定可以放高利贷，并设立了专门机构管理这项业务。
此后，在古埃及、古希腊和罗马等地也相继出现了各种形式的借贷行为。
2、发展过程
在中国历史上，《周礼》中就有关于“民间租贷”的记载，显示了我国古代已经有了借贷的制度。随着社会经济的发展，金融业也逐渐兴起。宋代时期，中国出现了最早的银号和钱庄等金融机构。
到了近代，随着工商业的兴起和资本主义生产方式的确立，银行业开始崭露头角。17世纪末18世纪初，在欧洲各国相继建立了中央银行，并开始提供贷款服务。
19世纪末20世纪初，随着工业革命和全球化进程加快，在美国、英国等发达国家出现了更加完善的金融体系，并形成现代意义上的商业银行。
3、影响因素
贷款产生与社会经济发展密切相关。首先是货币需求增加导致借贷需求增长；其次是市场交易活动频繁使得资金流通速度变快；再者是人们对未来收入预期不确定性增大导致需要通过借款来平衡风险。
此外，政府政策、利率水平、信用评级等因素也会对贷款的发展产生重要影响。政府通过制定相关法律法规和监管措施来规范贷款行为，利率水平则直接影响借款成本，信用评级则决定了借款人能否获得更好的贷款条件。
4、现代形式
随着金融科技的发展，互联网金融逐渐兴起。现代贷款形式包括个人消费贷、房屋抵押贷、企业经营贷等多种类型。通过线上平台和移动应用程序，借款人可以方便地申请和管理自己的贷款。
同时，在全球范围内还出现了各种创新型金融产品，如P2P网络借贷、数字货币抵押品借贷新兴领域等。
总结：
从历史背景到现代形式，我们可以看到，随着社会经济的发展和金融体系不断完善，在不同时期出现了各种形式的借贷行为。这些行为对于促进经济增长、满足个人和企业资金需求起到了重要作用。
同时，贷款的发展也受到多种因素的影响，包括货币需求、市场交易活动、政府政策等。在现代社会，随着金融科技的进步，贷款形式也不断创新和丰富。
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