摘要：
随着现代经济的发展，贷款已经成为人们获取资金的重要手段。然而，利息居高不下导致的贷款不良循环问题已经成为当今社会的一个严峻挑战。本文将从四个方面对这个问题做出详细的阐述和分析，分别为影响因素、贷款利率管理、信用评估与监管等方面，希望能给读者带来一些启示，进而找到解决问题的可能之道。
正文：
一、 影响因素
由于利息居高不下，导致的贷款不良循环问题具有多方面的影响因素。由于经济下行压力以及政府财政状况的不稳定，政府债务问题也逐渐涌现。政府不断发行国债以满足国家财政需求，导致利率持续上升。当代经济发展速度过快，政府对于银行信贷额度的管理力度并不足够，导致银行随意发放贷款，诱发借款人和贷款机构的相互交织，导致了不良贷款。
除此之外，约定的抵押物已被抵押或抵押物价值下降、长期逾期、还款人自身条件恶化、投资失败等，也都会在一定程度上诱发不良贷款问题的出现。
二、 贷款利率管理
在利率居高不下的情况下，贷款利率的管理显得尤为重要。然而，现阶段在贷款利率的管理上，我们可以看到许多短板。比如说，不良负债占比高等风险等级的个人和企业贷款的利率往往高于托管审批贷款利率，不良负债占比高的贷款会在利息和手续费上进行“双降低”，这样一来利率居高不下的问题就进一步恶化了。
此外，我们还发现现行利率管理机制也存在不少问题。为了保证贷款的试点效果，一些银行在放款时借助一些临时政策进行“变相减免”。这一手段虽然能够有效地鼓励贷款人主动归还借款，但也因此导致了利率过高的问题根本没有真正得到解决。
三、 信用评估
高居不下的利率也在一定程度上推动了拖欠、逾期还款等不良信用现象的出现。而银行为了保证自身利益，首先会对贷款人的信用情况进行审查。但在信用评估方面，我们也可以明显看出存在的问题，比如 将劣质的信贷画大虎皮，对贷款人的信誉和资产进行虚报等。
因此，建立客观、公正的信用评估体系尤为重要。银行应根据借款人的个人背景、资产价值、稳定性等多方面因素进行客观评估，以降低不良贷款的风险，维护银行稳健发展。
四、 监管层面
在整个不良贷款循环中，政府监管也是非常重要的环节。一方面，监管部门应加强对于不良贷款的管控，确保银行不会随意发放贷款，并且及时发现和处置银行的不良贷款风险。另一方面，监管部门应尽力保障贷款人的合法权益。建立和完善部门间交流与合作机制，对于银行等机构的无担保小额贷款要严格执行“三证制”，有效规范不良贷款循环问题。
结论：
在进行利率管理、信用评估和监管等多方面的措施之后，不良贷款循环问题才得以逐渐好转。但在长期与复杂的现实背景下，解决不良贷款循环问题仍然需要各方共同努力。银行应加强风险管理，政府应完善宏观调控，监管部门则需对银行的贷款风险开展跟踪监测，并制定适当的政策来加强监管。只有在众多力量的配合下，不良贷款循环之患才能真正得到缓解。
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