摘要：住房抵押贷款和按揭贷款是常见的房屋融资方式，但在选择时很多人会纠结于哪个利率更低。本文从四个方面进行详细阐述，分别是利率计算方法、贷款期限、还款方式以及借款人信用评级。通过对比分析，得出结论：住房抵押贷款的利率相对较低。
一、利率计算方法
首先来看两种融资方式的利率计算方法。按揭贷款采用基准利率加点数的方式确定最终执行利率，而且银行会根据市场情况调整基准利率和点数；而住房抵押贷款则是采用固定或浮动的执行年化利率，并且不受市场波动影响。
由此可见，在市场波动大幅度变化时，按揭贷款可能存在较大风险，因为银行有权随时调整其执行年化利息；而在同样情况下，由于固定或浮动执行年化费用不受外界影响，所以住房抵押贷款更具优势。
二、贷款期限
其次，两种融资方式的贷款期限也是影响利率高低的因素之一。按揭贷款通常以5年、10年、15年或20年为周期，而住房抵押贷款则可根据借款人需求进行灵活调整。
由于按揭贷款周期较短，银行需要在较短时间内收回本金和利息，所以相对来说其执行利率会更高；而住房抵押贷款则可以根据借款人还本能力和还本意愿进行调整，因此执行利率相对更低。
三、还款方式
第三个方面是还款方式。按揭贷款通常采用等额本息或等额本金的方式进行还清；而住房抵押贷则可以选择分期付息再到期一次性偿付或者等额分期偿付。
由于等额本息或者等额本金需要在每个月都支付同样金额的利息和本金，并且难以提前偿还全部欠债，在某些情况下可能会增加借入成本。相比之下，分期付息再到期一次性偿付和等额分期偿付都有更大的灵活性，因此执行利率相对更低。
四、借款人信用评级
最后一个方面是借款人的信用评级。按揭贷款通常需要较高的信用评级才能获得更低的执行利率；而住房抵押贷则可以通过抵押物价值来进行担保，因此即使借款人信用不太好也有可能获得较低的执行利率。
由于银行在考虑风险时会根据借款人信用情况进行综合评估，并且采取不同措施来规避风险，所以在这个方面两种融资方式差异并不明显。
五、总结
综上所述，在选择房屋融资方式时，除了要考虑自身需求和还本能力外，还应该从计算方法、贷款期限、还款方式以及借款人信用等多个角度进行全面比较。虽然按揭贷款也有其优势之处，但从整体来看，在当前市场环境下住房抵押贷款相对更具优势，并且其执行利率相对更低。
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