摘要：当房屋抵押贷款即将逾期时，跟银行协商可以是一种有效的解决方案。本文从还款能力、还款方案、利率调整和责任分担四个方面探讨了如何与银行协商，为欠款人提供了一些实用的建议和技巧。
1、还款能力
在跟银行协商时，首要考虑的是欠款人的还款能力。如果欠款人的还款能力很强，那么银行一般会采取宽限期、延迟还款或者调整还款计划等方式协助欠款人渡过难关。但如果欠款人无力偿还，银行则可能采取拍卖房屋、强制执行等手段来追回欠款。因此，在与银行协商时，欠款人应该充分说明自己的财务状况，同时提供可靠的还款计划。
在说明自己还款能力时，欠款人可以提供自己的工作收入、投资收益、固定资产等财务证明。如果欠款人有配偶或担保人，银行也会考虑他们的还款能力。除此之外，欠款人还可以举出自己的突发事件所导致的财务危机，比如失业、疾病等，以求银行的理解和协助。
2、还款方案
跟银行协商时，欠款人应该提出可行的还款方案。还款方案不仅要满足欠款人的还款能力，也要符合银行的利益。欠款人可以提出还款期限的延长、减少月供、增加还款期限、改变还款方式等方案。如果欠款人有能力一次性还清欠款，银行也会接受。在还款方案提出后，欠款人应该尽早和银行协商，并坚持采取的措施。
欠款人的还款方案应该尽量具体和可行。如果不确定还款方案是否可行，欠款人可以在提出方案前进行相关计算，或者咨询相关专业人士的建议。此外，欠款人拥有调整还款方案的权利，如果原先的还款方案出现问题，欠款人可以再次与银行协商，重新制定还款方案。
3、利率调整
如果还款方案中涉及房贷利率，欠款人可以请求银行协商利率调整。欠款人可参考银行同类房贷的基准利率或者利率浮动幅度，在还款能力的前提下，向银行贷款顾问提出调整利率的方案。如果调整后的利率仍有优惠空间，可以向部门经理申请。需要提醒的是，利率调整需要合理解释，否则容易被银行拒绝。
低利率是很多人贷款的首要原因之一。如果利率较高，欠款人可以考虑申请其他银行的房贷进行转移。银行通常会为有能力偿还欠款的客户提供一些优惠牌价：比如根据客户的还款能力，额外加入类似于工程款、房屋加价等优惠政策，让借款方的压力更轻松一些。因此，欠款人可以要求银行根据自己的还款能力和房屋价格计算出调整利率后的还款额，进行比较和分析。
4、责任分担
在跟银行协商时，欠款人应该明确自己和银行的责任和义务。如果是欠款人的原因导致欠款，那么欠款人应该承担全部责任。但如果欠款人是受到了外界原因的影响，可以考虑与银行进行责任分担协商。从银行角度看，如果欠款人的房屋价格下跌，银行可能会根据房屋评估价值调整还款额或者调整利率。欠款人也可以在与银行协商时，争取到银行的相关支持，如减免罚息等手段来为自己争取更多的利益。
责任分担方案需要在跟银行协商时一同提出。欠款人可以通过和银行贷款顾问、银行部门经理沟通，评估借款方贷款决策的正误性，得到银行良性监督和竞争市场的机会和优惠。
总结：
在房屋抵押贷款即将逾期时，跟银行协商是欠款人的一种有效解决方式。在与银行协商时，欠款人应该确保自己的还款能力，并提出可行的还款方案。如果欠款人有能力一次性还清欠款，银行也会接受。此外，利率调整和责任分担也是欠款人需要考虑的问题。在协商过程中，欠款人需要遵循法律法规，以合法、公正、合理的方式解决问题。只有这样，才能达成双方都能接受的合作协议。
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